Mais quelles sont les pires assurances vie ? La réponse est simple : celles qui ne te permettent pas de le comprendre et mettent en avant des arguments peu pertinents…pour quelqu’un qui s’y connait 😎

Chez Finances Facile, on aime pas les escrocs, ni les profiteurs. Et l’assurance vie est justement un produit financier populaire, qui sied à toutes les bourses ! Pourtant, contrairement à ce que votre banquier peut essayer de vous faire croire, toutes les assurances vie ne se valent pas …

C’est d’ailleurs pour cela que de nombreux conseillers (véreux) en profitent en faisant miroiter leur contrat maison. Qui sous des airs géniaux, est en fait un gouffre financier, bouffi de frais et attrape-couillon notoire !

Pour éviter les mauvaises surprises, savoir quelles sont les pires assurances-vie et faire un choix éclairé, voici 10 arguments commerciaux qui sont autant de REDFLAGS avant de souscrire à toute assurance vie.

Le meilleur ? On te réserve à la fin 1 Maxi Bonus pour t’en mettre plein les poches 🙂

🔴 1 – Le Conseiller te dit « Notre contrat a un avantage fiscal »

On commence avec un point essentiel pour savoir quelles sont les pires assurances vie.

Si ton Conseiller, ou un Site Marketing commence par mettre en avant l’avantage fiscal de l’assurance vie, vous êtes vraisemblablement en train de vous faire avoir.

Pourquoi ? Tout simplement parce que TOUTES les assurance vie ont un avantage fiscal.
Celui qui te dit une ineptie pareille essaie ici simplement -soit par incompétence, soit par machiavélisme et manipulation– de te faire confondre ce qui est du ressort de l’enveloppe fiscale de ce qui est du ressort du produit.

Et généralement, lorsque l’on met en avant l’avantage fiscal, c’est que le produit en tant que tel, est souvent désastreux.

🔴 2 – Le Conseiller te dit « Notre contrat est sans frais sur versement »

Ce n’est pas forcément une bonne nouvelle. Regarde l’entièreté des frais. Le fait d’appuyer sur l’absence de frais de versement n’est pas un bon indice, car aujourd’hui, l’ultra majorité des contrats en ligne n’en ont pas.

Si toutes les assurances vie ont un avantage fiscal, mais toutes n’ont pas les mêmes possibilités d’arbitrage, de frais de gestion, ou pire encore, de frais sur versement ou de sortie.

Ce qui rend compétitif un contrat, va surtout être la possibilité de choisir une gestion libre ou une gestion pilotée, et ce, avec de faibles frais de gestion (0,5% pour les meilleurs contrats).

Il faut donc bien faire attention à l’entièreté de la grille tarifaire du produit. Certaines assurances vie facturent des frais élevés, tels que des frais d’entrée, des frais de gestion et des frais de sortie. Ces frais peuvent considérablement réduire le rendement de ton investissement. Avant de souscrire, assure-toi de bien comprendre l’ensemble des frais associés au contrat.

🔴 3- Les pires assurances vie parlent essentiellement de la réputation de leur contrat et de sa fiscalité.

Méfie-toi des assurances vie qui manquent de transparence concernant leurs frais, leurs performances et leurs conditions générales. Lis attentivement le contrat avant de signer et pose des questions si quelque chose n’est pas clair. Assure-toi de comprendre les frais, les conditions de rachat et les pénalités éventuelles.

🔴 4- Le Conseiller te vante « Des Performances Incroyables de l’Assurance Vie »

Là encore, il te fait passer des vessies pour des lanternes. Une assurance vie n’est pas un sous-jacent, ce n’est pas un actif.

Il faut distinguer l’enveloppe fiscale (encadré par la loi, et commune à toutes les assurances-vie) du produit commercialisé par le courtier/la Banque en partenariat avec l’assureur, et du sous-jacent (c’est à dire des actifs en fonds euros et unité de compte qu’il est possible de mettre sur l’assurance vie).

Très souvent, le conseiller fait ce genre de déclaration pour te vendre le mandat d’arbitrage maison, c’est à dire une gestion pilotée de l’assurance vie, qui sera dans ce cas gérée à ta place !

🔴 5- Le Conseiller te force la main pour prendre le mandat d’arbitrage (donc la gestion pilotée)

Quelles sont vraiment les pires assurances vie ? Celles qui forcent. On rebondit sur le précédent redflag. Ne te fais pas avoir, les « conseillers indépendants », savent très bien qu’ils vont obtenir une meilleure commission en te vendant une gestion pilotée.

Tout est aussi fait, en France, pour rendre l’image d’une Finance abstraite, compliquée, alors que comme nous l’expliquons dans la partie investir de FinancesFacile, une gestion libre est à préférer dans 99% des cas, avec moins de frais de gestion.

Mais surtout, avec un minimum d’éducation financière, tu peux faire une sélection d’actifs bien souvent plus performante que les mandats proposés, liés à des Fonds de placement aux gérants bien souvent très actifs, qui font en moyenne moins bien que le marché.

🔴 7 – Le contrat d’Assurance-vie ne propose tout simplement aucune gestion libre …

A moins que tu ne sois vraiment pas intéressé par tes Finances Personnelles, et que tu préfères déléguer 100% de la gestion de ton argent à quelqu’un d’autre (qui soit dit en passant, ne te connaitra que sur la base d’un questionnaire), c’est là encore un redflag immense.

Spoiler : on cherche juste à te facturer des frais (pour une performance souvent plus médiocre que ce que tu aurais fait tout seul). Il y a bien sur de bonnes assurances vie en gestion pilotée, mais c’est une option peut intelligente financièrement.

🔴 8 – Les pires contrats d’assurances-vie ne proposent que très peu d’actifs dans leurs unités de compte.

En matière d’assurance vie, il y a 2 possibilités d’investissement dans le cadre d’une gestion libre qui sont les Fonds Euros (1) et les Unités de Compte (2).

Le ou les Fonds euros sont garantis par l’assureur, sans risque de volatilité mais aussi moins rémunérateurs en rendement que les Unités de Compte. Selon le contrat/produit, il y en aura 1,2,3 au choix. Avec des objectifs de rendement situés au dessus des 3% pour les meilleurs fonds euros 2024.

Quant aux Unités de Compte, elles permettent d’investir sur des actifs plus risques, avec des niveaux de risques allant de très faible (Fonds monétaire) à très risqué (ETF, actions) en passant par des SCPI et des Obligations, à des niveaux de risque intermédiaires. Les Fonds de gestion actifs (OPVCM) sont aussi de la partie (mais je te le déconseille, car ils font moins bien que le marché en moyenne).

Il faut remarquer que certaines assurances vie proposent des options d’investissement limitées, ce qui peut limiter tes possibilités de diversification en Unité de Compte. Assure-toi que l’assurance vie offre un large choix de fonds d’investissement, y compris des fonds diversifiés, des actions, des obligations et des fonds immobiliers dans ces unités de compte.

Rien ne t’empêche néanmoins d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie, plusieurs produit pour avoir une allocation en unité de compte particulière, sur chacun d’entre eux.

C’est même une excellente façon d’optimiser la garantie du Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), qui depuis 1999, couvre chaque contrat d’assurance vie à hauteur de 70 000 € par assuré et par assureur, en cas de faillite de l’établissement financier.

🔴 9 – Le Fonds euros de l’Assurance-vie fait moins bien que la moyenne des fonds de l’année 2023.

Sur la partie Fonds euros, il essentiel de faire son benchmark, et de souscrire à des contrats qui disposent de Fonds euros convenables en sous jacent. Pour savoir quelles sont les pires assurances vie en matière de Fonds euros, c’est un point central.

Pour t’aider dans ta comparaison, voici un tableau des performances des 5 meilleurs fonds euros en 2023, et une moyenne :

Assureur et Contrat	Rendement net en 2023	Frais
La France Mutualiste (Actépargne2)	3,70%	Gestion : 0,77 % Versement & Sortie : 0%
Linxea Spirit 2/ Linxea (Spirica)	3,13%	Gestion : 0,50% Versement & Sortie :
MeilleurTaux AllocationVie (Netissima)	3,10% à 4,12%	Gestion : 0,60% Versement & Sortie :
BoursoVie (EuroExclusif)	3,10% à 3,60%	Gestion : 0,75% Versement & Sortie : 0%
Puissance Avenir/ Assurancevie.com (Suravenir Opportunités 2)	2,50%	Gestion : 0,60% Versement & Sortie : 0%
Moyenne	3,11%	/

🔴 10 – Le Conseiller te dit que « l’argent est bloqué pour 5 ans », ou omet de mentionner des clauses de rachat pénalisantes.

Vérifie bien qu’il n’existe une clause de rachat pénalisante qui pourrait te faire perdre une partie de tes économies si tu souhaites récupérer ton argent avant la fin du contrat. Par exemple, le pire en la matière ce sont bien évidemment les frais de sortie (qui sont à fuir).

En matière de rachat, il faut savoir qu’il y a deux types de rachat :

-Le rachat total : tu peux récupérer l’entièreté de ton argent quand tu veux. L’argent de ton assurance vie n’est jamais bloquée. Et ton assureur est tenu de le rendre sous 60 jours après ta demande de rachat comme le rappelle Légifrance.

-Le rachat partiel : Selon les conditions du contrat, tu peux racheter une partie de la somme déposée sur ton contrat, par tranche plus ou moins importantes (ex : 100€, 300€, 1000€), en laissant un minimum. Là aussi, l’assureur doit te payer sous 60jours. Et chez les bonnes assurances vie dont on parle ici, cela prendre plutôt deux semaines.

En conclusion : lis bien les petites lignes pour savoir quelles sont les pires assurances-vie… mais aussi les meilleures 😉

En suivant ces 10 points, tu pourras éviter les pires assurances vie et choisir un contrat qui répond à tes besoins et à tes objectifs financiers. Il ne faut pas non plus oublier qu’un service client médiocre peut rendre difficile la gestion de ton assurance vie.

Vérifie les avis des clients sur le service client de l’assureur avant de souscrire. Et assure-toi que l’assureur dispose d’une équipe compétente et disponible pour répondre à tes questions et résoudre tes problèmes rapidement.

Pour te remercier d’avoir lu jusqu’ici, je t’invite à retrouver sur cette page notre top 10 des meilleures assurance vie du moment, avec toutes de jolies primes et bonus offerts pour une première ouverture ! Fini les contrats médiocres, et welcome aux bonus 🙂